Les banques se débarrassent de la «dette pourrie» – Norway Today

Les banques se débarrassent de plus en plus de «la dette pourrie»

Les banques vendent des prêts en souffrance, aussi appelés «dettes pourries», aux sociétés de recouvrement de créances dans une plus large mesure qu’auparavant. Cela se produit au fur et à mesure que les valeurs par défaut augmentent. Cela libère des ressources et améliore l’adéquation des fonds propres des banques.

Les prêts en souffrance sont souvent qualifiés de «dette pourrie». Les ventes de ce type de dette des banques aux agents de recouvrement ont augmenté d’environ 8% entre le troisième trimestre 2017 et le troisième trimestre 2018, selon le rapport de surveillance financière norvégienne «Perspectives financières».

L’an dernier, le prix total des portefeuilles de prêts à la consommation s’élevait à 3,9 milliards de NOK. Il était d’environ 3,6 milliards de NOK en 2017. La raison pour laquelle les banques vendent la dette est d’éviter d’avoir à récupérer ces sommes elles-mêmes. De cette manière, ils renforcent l’adéquation de leur capital, réduisent les coûts d’exploitation et évitent d’utiliser des ressources pour exiger de l’argent qu’ils ne peuvent pas récupérer, écrit Dinero.no.

Les collectionneurs réussissent mieux à récupérer les «dettes pourries»

Les banques se débarrassent de certains risques lorsqu’elles externalisent des prêts qu’elles ne peuvent pas recouvrer elles-mêmes, car le prêt peut aboutir au règlement de la dette, à l’obsolescence, à la faillite, etc. Pour les banques, l’avantage est donc important: elles réduisent le risque, améliorent l’adéquation des fonds propres et, en même temps, obtiennent une meilleure liquidité. Par conséquent, le risque est transféré aux sociétés de recouvrement. C’est la raison pour laquelle les banques doivent vendre leurs portefeuilles de prêts à la consommation à rabais.

Selon le directeur de la banque de consommation Monobank, Bent Gjendem, les pertes des banques seront aussi importantes, qu’elles vendent davantage les prêts ou non.

«La principale motivation des banques à vendre est que les sociétés de recouvrement sont plus aptes à récupérer l’argent que les banques. Une petite banque n’a souvent même pas de service de recouvrement de créances. Il est assez courant pour les banques de vendre des portefeuilles en défaut », explique-t-il à Dinero.no

Il dit qu’il est courant de le faire également en cas de défaut de paiement sur la dette de logement.

Les problèmes de paiement sont temporaires

La banque de consommation, Bank Norwegian, dit à Dinero.no que sa politique n’est pas de vendre les prêts en souffrance de façon continue, mais qu’il arrive qu’elle vende des portefeuilles individuels aux sociétés de recouvrement de créances.

«Le fait qu’un client de la banque n’ait pas payé les intérêts et les acomptes pendant plus de 90 jours n’exclut pas qu’il puisse reprendre le service du prêt plus tard.» Morten Terning, informe Dinero.no.

Bank Norwegian est l’une des banques de consommation les plus rentables de Norvège. Terning ajoute que dans certains cas, il est plus judicieux de vendre des portefeuilles de prêts à la consommation plutôt que de les conserver.

«En laissant les encours de crédit substantiellement en souffrance à des sociétés professionnelles de recouvrement de créances, la banque peut se concentrer sur son cœur de métier. En outre, les exigences de capital accrues de la surveillance financière l’ont rendu plus pertinent qu’auparavant avec les ventes de portefeuilles de prêts », explique-t-il.

Augmentation de la «dette pourrie» malgré une moindre croissance des crédits à la consommation

Depuis l’introduction en 2017, le resserrement des prêts non garantis par le gouvernement a contribué à une baisse de la croissance des prêts à la consommation. Les Norvégiens doivent actuellement environ 115 milliards NOK de dettes à la consommation et plus de 3 milliards NOK de prêts hypothécaires. Malgré le ralentissement de la croissance des crédits à la consommation, les défauts de paiement sur ceux-ci ont augmenté, ce qui peut à son tour expliquer pourquoi les ventes de portefeuilles de «dette pourrie» ont emboîté le pas.

«La raison de l’augmentation des défauts de paiement, malgré une croissance en baisse, est que la croissance des prêts à la consommation au cours des années précédentes a contribué à ce que davantage de ménages contractent des prêts à la consommation. Cela se stabilisera avec le temps », selon Robert Berg, directeur de la banque d’Instabank,

«Les défauts de paiement augmentent probablement parce que la proportion de la population norvégienne avec des prêts non garantis augmente», poursuit Berg à Dinero.no.

«Lorsque les clients ne peuvent pas payer, il n’y a pas d’hypothèque sur les maisons ou les articles qui peuvent être récupérés ou vendus. La réclamation restera donc pendant de nombreuses années; jusqu’à ce que le client ait remboursé. Cela conduira à une accumulation pendant un certain temps; jusqu’à ce que le niveau soit normalisé », ajoute-t-il.

«La réduction du capital immobilisé est l’une des principales raisons pour lesquelles les banques choisissent de vendre leurs portefeuilles. D’autant plus que la surveillance financière a désormais augmenté les exigences de fonds propres des banques », selon Berg.

«Les ventes permettront une transition plus douce. En outre, les ventes de portefeuilles non performants, qui ne génèrent pas de revenus provenant de l’adéquation des fonds propres, sont utiles. C’est important quand il y a peu d’accès aux capitaux sur le marché, comme c’est le cas actuellement », conclut Berg.